理财能力，积极培养孩子的财商
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让孩子知道怎么用钱
既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。
——塞·约翰生
教孩子怎样用钱，是让孩子一生都平安无忧的基础。所以，有理财观念的孩子，真正知晓付出与收获之间的比例，不管在什么时候，他们都不会因为金钱而迷失方向。
哈佛故事
安安从2岁开始一直住在乡下的奶奶家，5岁时爸爸妈妈把他接回了城里，尽管奶奶很用心地照顾安安，但是妈妈很快就发现，安安对于金钱和消费的概念几乎为零。
这怎么行呢！于是妈妈决定带着安安去超市体验一下购物的乐趣。
刚到超市，安安就好奇的问妈妈，为什么这里都没有人收钱？为什么东西的下面都放着彩色的小纸片呢？
于是妈妈就告诉安安，东西要先挑选好了之后拿到收银台才会有阿姨给你算价钱，而货品下面的小纸片就标示着每一种东西的价格和种类。安安听了以后觉得很有意思，于是对着那些彩色的标签研究了起来。
“妈妈，这上面写着4.9，是什么意思呢？”安安不解地问。
“就是说要用四元九角换这样东西！”妈妈回答。
“这个数字代表了钱吗？”安安歪着小脑袋，又问道。
“当然啦！这个小标签不仅标明了钱数，上面还有这样东西的重量和生产日期！”妈妈继续耐心地回答了安安的问题。
“真有趣啊！下次我要拿着钱自己来买东西！”安安高兴地说。
爱心课堂
孩子认识了钱币，知道钱币是从哪里来的，这并不等于他们就理解了钱的价值。对于学龄前儿童来说，要让他们真正懂得“钱的价值”显然还为时过早，不过家长可以先让孩子了解钱与商品足如何交换的，让其知道钱是等价物的概念。
让我们一步一步地来。首先，当孩子的加减运算的能力不能应付“角”甚至“分”这样的零头时，标价最好是整数。
对学龄前的孩子来说，即使会数数了，也未必懂得数钱，因为那只是抽象的声音或文字，必须让孩子感受数字的多与少到底有什么不同，才能建立金钱观。例如，点心对孩子相当具有吸引力，有个会计师女儿和银行经理儿子的哈佛大学教授就表示，孩子上学前，每天下午三、四点时，都会为他们安排点心时间，而从孩子三、四岁开始接触数字后，她便将数字观念教育，透过点心来执行。大学教授准备孩子喜欢的可爱造型小饼干，例如飞机、兔子、星星，甚至是数字等造型，以此引起孩子的注意，当发给孩子饼干后，会先让孩子算清楚有多少块饼干，教授发现很快地，孩子便会清楚地感受到，十个饼干比五个多，也可以吃得比较久，如此对数字的概念就更具体化。
教育小妙招
美国孩子在3岁的时候就开始接受理财教育。父母有意识地教育孩子熟悉、掌握基本的金融知识，培养孩子独立自主的生活能力。关于如何引导孩子用钱，哈佛教授给予了以下几点意见：
·选择适当的方式刺激孩子的**
许多家长将零花钱与孩子的学业成绩紧密挂钩，在金钱刺激下而产生的学习动力，要比在兴趣和责任下所产生的学习动力，意志薄弱得多。将零花钱与孩子的学习成绩挂钩，只不过是增加了孩子的投机欲，有些孩子用谎报成绩的方式得到“奖金”，甚至会让孩子以作弊的方式来达到父母的要求。这种促进学习的方式，短期内有效，但是并不利于孩子养成自觉学习的责任心，因此，不建议家长在教育孩子时选取。
零花钱并非越多越好，爱一个孩子的方式并非体现在零花钱的多少。零花钱与爱无关，爱是用多少钱都买不来的。聪明的家长在给孩子零花钱的时候，同时还会给孩子一个存钱罐，并且教给孩子怎样使用这个存钱罐。透明的存钱罐可以更加直接、立竿见影地看到存钱。此外，家长还可以给孩子在存钱罐旁边贴上他真正想要买的东西的图片。
·教孩子换算钱币
当孩子的加减运算能力有所提高以后，家长就可以教孩子进行元、角、分之间的换算。对于成年人来说，0.5元当然就是5角钱，这毫无疑问。但许多孩子却未必知道这种常识，他们可能以为标签上的0.5指的是5元钱。因此家长可以通过多次练习，让孩子进一步了解元、角、分的概念，并了解钱在日常使用中的一些常识。
·教育孩子熟悉掌握金融知识与工具运用
小孩子根本不知道自动取款机是怎么一回事，这时候家长可以趁机在使用自动取款机的时候，结合存钱罐一起对孩子进行金钱教育。家长可以这样解释：“这个机器就好像一个巨大的小猪储蓄罐。爸爸妈妈一旦发了工资就会将钱放进这个储蓄罐里。当需要用钱的时候，我们就从里面取一点。但是，我们要尽量保证储蓄罐一直有钱，这也就要求我们在用钱的时候要学会计划。”
同样，家长在孩子面前使用信用卡时，也要对孩子解释信用卡的概念：“我现在可以用这个卡代替金钱买东西，但是我必须在几个星期内用现金来付清，不然就会有很多利息。”
哈佛语录
哈佛教育专家认为，让孩子一生富足的办法，并非父母给孩子留下百万、千万的家产，而是要从小培养孩子的理财能力。
家庭理财，孩子也要参与
如果你懂得使用金钱，那它将是一个好奴仆；如果你不懂得使用金钱，那它就变成你的主人。
——马克·吐温
美国父母将理财教育称作从“3岁开始实现的幸福人生计划”美国的家长们会让孩子干家务来换取零花钱，这样孩子就可以清楚地认识到：即便是出生在富有的家庭中，也要有工作的**与社会责任感。
哈佛故事
虽然艾迪今年刚5岁，但他已经是家里财政大权的决策者之一了。艾迪的父母认为教会孩子理财就是教会孩子如何过日子。让那个孩子参与到家庭的重大财务决策中，会让孩子感觉自己在家庭中很受父母重视，有“小主人”的感觉。
艾迪参与的家庭重大财务决策项目包括：买家具、买汽车、买大型家用电器以及买一些奢侈品等。艾迪的家里如果需要买东西就要进行一次家庭投票，父母和艾迪各有一票。
有一次妈妈想要买一个手包，可是爸爸认为样式不太好看，但是妈妈很喜欢，就去询问儿子的意见，儿子说：“我觉得很适合妈妈。”于是二比一，妈妈就高兴地买下了那个手包。
还有一次，父亲因为业务很忙需要再买一辆汽车，但是妈妈觉得不划算，就不让买。随后进行了家庭投票，艾迪把赞成票投给了爸爸，理由是：爸爸方便了，才能赚更多的钱。
除了让艾迪参与家庭理财，艾迪的父母每次去银行存钱也都会带上这个小家伙，告诉他怎么把钱放入银行，怎么把钱取出来，什么是定期存款，怎么才算是流动自己。
就这样，艾迪在家庭理财中有着举足轻重的重要位置，也渐渐明白了爸爸妈妈赚钱得不易。
爱心课堂
家长要鼓励孩子参与家庭活动，应该让孩子明白：虽然洗碗、拾玩具、擦桌子等家务是每一个家庭成员应尽的义务，但是只要你做了也应该获得额外的奖励。
学习管理金钱是一个长期的过程，但是作为家长应该告诉孩子：金钱会不断地流动，会减少也会增加。
父母应该让孩子明白，金钱本身并不具备力量，自身的价值并不由金钱定义。当你是一个一贫如洗的穷光蛋时，也不应该把自己的人生定为无知和失败；同样，哪怕是你是一个全球首富，也不应该把自己当成伟人，沉醉在财富中沾沾自喜。
生活中你需要面对很多的诱惑，但是在这种诱惑之上，你要掌控自己的金钱，让其成为实现自己**的手段。参加家庭理财，让这些法则成为孩子生活中的一部分。或许，将来孩子得到的金钱永远不会比他需要的多，但是只要让他在家庭理财中掌控了运用金钱法则的能力，也就能够织补他的经济命运。
另外，家庭理财可以培养孩子的消费观，甚至可以教会孩子支配自己的金钱。在孩子支配这些零花钱的时候，家长可以引导孩子学习如何支配，这样的教育显得更加直观，收获也比较大。当孩子3～5岁的时候，家长可以给他们一些零花钱。至于给孩子多少才算是最合适？哈佛相关专家曾经做过一项有趣的研究，结果表明：以“周薪”来计算孩子的零花钱比较合适，即每周给孩子的零花钱等于0.5～1元乘以孩子的年龄。例如，一个5岁的孩子，通过周薪计算法计算，家长给孩子最合适的零花钱为2.5～5元。
家长在给孩子零花钱的时候，一定要让孩子明白，他可以马上把钱花掉，也可以把钱一点点积攒下来买一些自己期待已久的东西。这样孩子就可以自己做主选择自己想要的东西和适合的消费方式。
教育小妙招
在德国，一个6岁的男孩，可以把攒起来的零钱都存到银行去，他在银行有自己的账户。家长为年幼的孩子在银行开账户在西方已经屡见不鲜。所以哈佛教育专家建议，3岁的孩子应当每周给3美元，6岁的孩子每周给6美元。也就是说，每长一岁就增加一美元的津贴。
·让孩子认识每件东西的价值
家长要让孩子认识每件东西的价值，从而爱惜它、保护它，可以从一双袜子开始教育孩子，需要勤俭朴素，爱护财物。
·管理孩子的玩具和物品
孩子所需要的玩具也是家庭理财计划之一，父母要严格控制孩子玩具的数量，不可经常给孩子更换玩具，将一些孩子的玩具存放一段时间，以便再给他们的时候可以激起他们的“新鲜”感。
·定期给孩子零用钱与关注金钱的流向
孩子应当像家长定期拿到工资一样定期得到零花钱。只有这样，孩子才能学会计划和核算。不应当拿零花钱来奖励或惩罚。孩子买的杂志或书在家长看来是否有益，这并不重要。孩子应当用零花钱满足他个人的愿望。拿零花钱买学习用品或衣服是不够的。对许多孩子来说，要他们安排好较多的钱，把钱用在有益的地方，这就要求太高了。
·对零花钱拥有建议权，但把支配权交给孩子
多数家长会让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，家长认为不必要，便极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给意见由孩子自行评估。如果儿子想换新型脚踏车，爸爸妈妈应该做到不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车是否还能用、是否有功能上的残缺，而想购新脚踏车除外型炫之外，并没有特别好用的功能，但价格高出很多，可能花掉他所有的存款，分析后决定权还是在孩子。
·制定相关的家庭制度
在家中制定一些使用他人物品的规章制度，以此教育孩子学会珍惜别人的物品；帮助孩子从事一些力所能及的家务，从而得到自己想要的东西；如果孩子因为滥用或者疏忽大意而让物品损坏或者折断，就让孩子用自己的劳动所得费用赔偿修理费用，加深孩子对金钱使用的观念。这样的教育会让孩子知道，要想得到一件东西都是需要付出辛苦劳动的，这样的教育方式可以让孩子更加珍惜自己已经拥有的东西。
哈佛语录
哈佛教育专家认为，在对孩子进行理财教育的过程中，全家人都要珍惜财物，不要贪图财物，让孩子真正明白，虽然金钱在人们生活中扮演着很重要的角色，但是也不能成为金钱的奴隶，而是要做金钱的主宰者。
培养孩子的财商
人从生到死的每一步生活，都应是一种隔着柜台的现钱买卖关系，如果我不是这样的话，那么天堂也就不是政治经济学所支配的地方，那儿也就没有我们的事了。
——狄更新
财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力，是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。家长需要加强对下一代人的理财教育。财商就是理财能力，如果孩子没有理财的本领，那么不管你留给他多少财产，总会有花光的那一天。
哈佛故事
托德已经5岁了，他的父母经过商量后，决定让儿子用做家务的方式赚取零花钱。托德一听有零花钱可赚，马上来了精神。父母对每项家务活的工钱都进行了明确的规定：洗一桶衣服3美元，擦玻璃、修剪草坪以及清理汽车的报酬分别为2美元、3美元、4美元。
很快，托德便学会了使用洗衣机、修剪草坪和清洗汽车。一个月下来，托德一共靠自己的劳动赚了80美元，他花20美元买了一双轮滑鞋，很开心也很自豪。
托德赚的零花钱越来越多，父亲给儿子在银行开了一个账户。此后，托德对自己账户上的存款余额很是关心，为了确保存款余额每月递增，托德开始精打细算，量入为出。有时候为了买必需品会跑好几家超市，精挑细选之后，买下性价比较高的产品。
托德上中学之后，因为活动增加，父亲就给儿子办了一张信用卡。这张信用卡让托德瞬间有了变成大人的感觉，他从不随意超支消费，每月底都会保证信用卡收支平衡。
随着孩子年龄的增长，父亲开始鼓励孩子做生意。托德的第一笔投资生意是到文具批发市场购买了一批日本进口的水性笔，随后将这批笔以低于商店0.3美元的价格卖给了学校同学。这次投资让他赚了40美元。
没过多久，托德的学校组织了一次校庆，很多已经成为政界、商界名人的学长们会来学校进行演讲。托德看准了这次商机，用摄像机录制了很多素材，随后制成了光盘进行出售。这种具有珍藏价值的光盘很快就销售一空，托德也赚得不少钱。
不过有投资就有风险。有一次托德去旅游，在一个博物馆看到了一种制作精美的飞机模型，托德认为这种工艺品一定销路不错，于是就用信用卡买了500件，一次投入了900美元。
不想，回到家乡之后，托德才发现这种模型在当地的工艺品商店到处都是。眼看900美元的投资泡了汤，托德开始寝食难安。
父亲知道这种情况之后，严肃地对他说：“投资一定会有失误，要学会承担失败，并想办法把投资的损失降到最低。”
接下来，托德跑了几家规模较小的工艺品商店与店主商量批发事宜，最后把这些工艺品都转手出去了，捞回了700美元的本金。
得到了父亲的指导，托德对自己的投资更加有信心，并立志到了30岁的时候要成为百万富翁。
爱心课堂
理财是一种生存本能，让孩子学习理财是十分现实和必要的。理财教育一直伴随着孩子的成长，在此过程中，必须培养孩子的理财能力，之后才可以在社会上立足与生活。
理财智商的培养，可以提高孩子的辨别能力、权衡能力与分析能力，当孩子面对五花八门的促销活动时，有理财智商的孩子懂得从自身的情况出发，做出最好的判断，权衡之后选择真正适合自己的实用商品。
理财智商的培养，可以培养孩子的良好品质。掌握理财方法与形成良好的理财习惯会让孩子珍惜劳动成果，在理财的过程中也可以培养孩子诚实、守信的品格。
理财智商的培养，还可以培养孩子的管理能力。从一元钱开始，让孩子慢慢管理好自己的零花钱，管理好自己的生活，再到管理经济事务，让孩子慢慢适应未来经济发展的需要。
对于孩子进行理财智商的，不仅要指导孩子如何做好预算、学会让钱生钱，更要指导孩子如何聪明的花钱。父母带着孩子一起购物的时候，不慎买来没有在预算里的东西，一定要给孩子解释清楚，让孩子明白自己消费的决策过程，学会灵活地用钱，对孩子来说也是一个不错的抉择。
教育小妙招
很多父母早就认识到了教会孩子理财的重要性，但是一直不知道要如何教孩子理财。3岁是孩子学习理财观念的关键时期，家长要抓住这个关键时期教会孩子理财。
·不要在金钱上对孩子撒谎
孩子从3岁开始，就要开始学习如何支配金钱了。在这个关键时期，家长千万不要在金钱的问题上对孩子撒谎，家长要让孩子明白，是人在掌控金钱，而并非金钱在掌控人们，用这种方式树立起孩子对待金钱的健康态度。比如，如果你不想给孩子买他们想要得到的东西，可以说“这件东西没有在计划里”，或者直接告诉他“我不准备买”，但是千万不要用“我们买不起”这样的理由哄骗孩子。
·在孩子面前算账
家长可以在孩子面前算算经济账，告诉孩子自己挣了多少钱，这些钱都准备如何分配。然后告诉孩子，买衣服以及日用品要花费多少钱。但是千万不要谈在孩子身上花了多少钱，比如“在你校服上的花销超过了预算”。
·给孩子买个存钱罐
对3岁的孩子来说，存钱罐是送给孩子最好的礼物，可以让孩子在存钱的过程中，逐渐形成储蓄的观点。通过存钱，孩子自然就会明白硬币可以换取一些他们想要的东西。每当孩子存入1元钱的时候，家长也可以存入1元，这样就可以让孩子明白存钱的好处。
·让孩子花自己的钱
孩子开始有零花钱之后，就要让他学习如何花自己的钱，这样才会懂得珍惜金钱。可以和孩子协商，如果是学费、教材费用或是全家一起的花费，就由家长出钱，但如果是自己想买的玩具、出游时的纪念品、朋友的生日礼物等，则要让他们自己付钱，因为人性都是一样，一旦是别人付账，就容易流于滥花、浪费的情况。
哈佛语录
哈佛教育专家认为，每个人在还没出生的时候就已经开始花钱了。所以，父母一定要重视对孩子的金钱教育，要让孩子明白，金钱不是面包树上长出来的，是通过劳动获得的。
教会孩子如何取舍
舍得舍得，有舍才有得，舍得的并不是简简单单的两个字，它是一种智慧，更是一种人本身素质的体现。
——哈佛教子箴言
在孩子的内心世界里，并不存在取舍的概念，这时父母就要对孩子进行取舍教育，遭遇这种情况，家长不要对孩子的要求置若罔闻，也不可以毫无节制地完全满足，家长需要做的是耐心地帮助孩子正确地判断哪些东西是值得拥有，哪些东西是必须要取舍的。
哈佛故事
商人带着孩子出海远行，他们随身携带着满箱的珠宝。这一天，水手发现了他们的珠宝箱子，并且开始秘密策划抢夺珠宝的办法。
商人在船舱内踱来踱去，想着能够找出一条躲避危险的方法。商人将这件事告诉了儿子。儿子一听很是气愤，说要和他们拼了。商人说，我们绝对不可以用拳头解决这件事情，一定要想办法制服水手。儿子说把珠宝交出来给他们，那水手一定会杀人灭口的。
还没等儿子反应过来，商人突然怒气冲冲地奔上甲板：“一直以来，你都不听从我的忠告！你这个混蛋！”儿子显得不知所措，他对于父亲的做法十分不理解，于是也上前愤怒地指责父亲到底是怎么回事。就这样，争执声越来越大，父子二人相互谩骂着，当水手好奇地围过来看笑话时，商人气冲冲地冲进船舱，拖出了珠宝箱，继续叫嚣着：“你这个忘恩负义的家伙！我宁愿死于贫穷，也不会让你继承我的财产！”他叫嚷着，一个健步跨向栏杆，打开了珠宝箱，在大家猝不及防的情况下，将满箱子的珠宝全部倒入海中。水手们见到珠宝消失的那一瞬间，不由得倒吸了一口气。
一场争执在父子的抱头痛哭与水手们的惋惜劝慰声中告一段落。父子二人回到船舱中的时候，父亲告诉儿子这是最好的办法，如果生命与金钱只可以二选一，鱼与熊掌不能够兼得，再也没有其他方法可以救自己。儿子恍然间也明白了一切。
爱心课堂
有得必有失，在很多事情面前，我们必须学会有所取舍。“舍得”是一门艺术，是一种至高的精神境界，它需要人们的勇气和智慧。
世界上不存在只得不舍的事情，父母必须教导孩子，要想得到一些事物，就必须付出一些代价。应该教导孩子如何权衡事物利弊，从中做出最好的取舍办法。
有舍才有得。这是一种美丽的品质，其中包含了万千的道理。父母应该让孩子名字舍得二字，让他们在遇到事情的时候，一定要做到心中有数，取舍得当。哈佛大学中一直流传着一个故事，那就是当你在雨夜开车的途中，遇到了三个人，一个是救过你的医生，一个是病重垂危的老人，还有一个是你朝思暮想的异性。这个时候你该怎么做？
其实，最为准确的办法就是，你把车钥匙给医生，让医生带着病重的老人离开，自己则是和心爱的异性一起等下一班车。或许人们会认为这个人舍弃了最豪华的轿车，但是换一个角度说，这个人不仅还了医生的恩情，还救了老人一条命，甚至还会因此而收获一段爱情。他所选择的取舍方式可谓是最为聪明的。
有时候，只要我们选择舍弃一些东西，世界马上就变得明朗开阔了，人生的格局立刻发生惊天动地的变化。
教育小妙招
家长经常会遇到这样的情况：孩子买了一件玩具，两只眼睛却一直盯着另一个玩具，甚至手中还紧紧抓着另一个玩具，若是强行放回去，就会引得孩子大哭大闹。在这种情况下，家长为了避免狼狈与尴尬的场面，就会答应孩子的要求，被迫买回一些异议不大的东西。面对孩子的执拗，父母若仅仅是一味地迁就只会引来孩子更多次的大哭大闹、得寸进尺。
·别马上满足孩子的要求
家长必须明白，如果孩子在大哭大闹之后就能够得到他想要的事物，那么他就会经常使用这种方法来迫使家长同意自己的要求。所以，一旦你拒绝了孩子的要求，就要坚持立场。
而对于执拗、娇惯的孩子来说，家长不要立刻满足孩子的要求，可以采取缓解的方式处理，例如孩子非要买这个东西，家长可以明确地告诉孩子，可以给他买第二件他喜欢的玩具，但是今天肯定不可以，可以等到下个月你发薪水的时候再买。孩子学会了取舍，就可以明确地知道自己想要的东西和必要的东西了。家长要让孩子明白，他所得到的东西是经过前期预算与慎重考虑的。
·以身作则，教育孩子如此取舍
父母要以身作则，让孩子明白与观察你是怎么做出买或者不买的决定的。当你不希望在某件东西上浪费金钱的时候，你可以在孩子面前说：“我很喜欢它，但是我并不需要它。”这样可以帮助孩子在消费的时候理智地说“不”。
·让孩子明白有得就有失
在现实生活中，要想得到一些东西就必须舍弃一些事物。同样，父母需要给孩子灌输这样的思想，如果你要想得到或者留住一些东西，你就要放弃相应的一些东西。取舍的意义就在于，分清楚哪些东西是自己真正想要得到的，而哪些东西仅仅是自己想要的。
比如，孩子想买一个新玩具的时候，家长可以告诉他，让他用劳动换取报酬，然后再用自己的钱去买玩具。这样孩子在付出劳动之后就能得到自己买来的玩具，明白得失的意义。
哈佛语录
哈佛教育专家认为，在对孩子的教育中，父母有时需要一点拒绝的勇气，不过分溺爱，进而影响孩子的身心发展。学会与孩子讲道理，明确地让他知道取舍的重要性，久而久之，节俭不奢华的观念在孩子的思想里扎根，孩子自己也要懂得必要的选择与自己真正想要得到的东西。
让孩子知道怎么用钱
既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。
——塞·约翰生
教孩子怎样用钱，是让孩子一生都平安无忧的基础。所以，有理财观念的孩子，真正知晓付出与收获之间的比例，不管在什么时候，他们都不会因为金钱而迷失方向。
哈佛故事
安安从2岁开始一直住在乡下的奶奶家，5岁时爸爸妈妈把他接回了城里，尽管奶奶很用心地照顾安安，但是妈妈很快就发现，安安对于金钱和消费的概念几乎为零。
这怎么行呢！于是妈妈决定带着安安去超市体验一下购物的乐趣。
刚到超市，安安就好奇的问妈妈，为什么这里都没有人收钱？为什么东西的下面都放着彩色的小纸片呢？
于是妈妈就告诉安安，东西要先挑选好了之后拿到收银台才会有阿姨给你算价钱，而货品下面的小纸片就标示着每一种东西的价格和种类。安安听了以后觉得很有意思，于是对着那些彩色的标签研究了起来。
“妈妈，这上面写着4.9，是什么意思呢？”安安不解地问。
“就是说要用四元九角换这样东西！”妈妈回答。
“这个数字代表了钱吗？”安安歪着小脑袋，又问道。
“当然啦！这个小标签不仅标明了钱数，上面还有这样东西的重量和生产日期！”妈妈继续耐心地回答了安安的问题。
“真有趣啊！下次我要拿着钱自己来买东西！”安安高兴地说。
爱心课堂
孩子认识了钱币，知道钱币是从哪里来的，这并不等于他们就理解了钱的价值。对于学龄前儿童来说，要让他们真正懂得“钱的价值”显然还为时过早，不过家长可以先让孩子了解钱与商品足如何交换的，让其知道钱是等价物的概念。
让我们一步一步地来。首先，当孩子的加减运算的能力不能应付“角”甚至“分”这样的零头时，标价最好是整数。
对学龄前的孩子来说，即使会数数了，也未必懂得数钱，因为那只是抽象的声音或文字，必须让孩子感受数字的多与少到底有什么不同，才能建立金钱观。例如，点心对孩子相当具有吸引力，有个会计师女儿和银行经理儿子的哈佛大学教授就表示，孩子上学前，每天下午三、四点时，都会为他们安排点心时间，而从孩子三、四岁开始接触数字后，她便将数字观念教育，透过点心来执行。大学教授准备孩子喜欢的可爱造型小饼干，例如飞机、兔子、星星，甚至是数字等造型，以此引起孩子的注意，当发给孩子饼干后，会先让孩子算清楚有多少块饼干，教授发现很快地，孩子便会清楚地感受到，十个饼干比五个多，也可以吃得比较久，如此对数字的概念就更具体化。
教育小妙招
美国孩子在3岁的时候就开始接受理财教育。父母有意识地教育孩子熟悉、掌握基本的金融知识，培养孩子独立自主的生活能力。关于如何引导孩子用钱，哈佛教授给予了以下几点意见：
·选择适当的方式刺激孩子的**
许多家长将零花钱与孩子的学业成绩紧密挂钩，在金钱刺激下而产生的学习动力，要比在兴趣和责任下所产生的学习动力，意志薄弱得多。将零花钱与孩子的学习成绩挂钩，只不过是增加了孩子的投机欲，有些孩子用谎报成绩的方式得到“奖金”，甚至会让孩子以作弊的方式来达到父母的要求。这种促进学习的方式，短期内有效，但是并不利于孩子养成自觉学习的责任心，因此，不建议家长在教育孩子时选取。
零花钱并非越多越好，爱一个孩子的方式并非体现在零花钱的多少。零花钱与爱无关，爱是用多少钱都买不来的。聪明的家长在给孩子零花钱的时候，同时还会给孩子一个存钱罐，并且教给孩子怎样使用这个存钱罐。透明的存钱罐可以更加直接、立竿见影地看到存钱。此外，家长还可以给孩子在存钱罐旁边贴上他真正想要买的东西的图片。
·教孩子换算钱币
当孩子的加减运算能力有所提高以后，家长就可以教孩子进行元、角、分之间的换算。对于成年人来说，0.5元当然就是5角钱，这毫无疑问。但许多孩子却未必知道这种常识，他们可能以为标签上的0.5指的是5元钱。因此家长可以通过多次练习，让孩子进一步了解元、角、分的概念，并了解钱在日常使用中的一些常识。
·教育孩子熟悉掌握金融知识与工具运用
小孩子根本不知道自动取款机是怎么一回事，这时候家长可以趁机在使用自动取款机的时候，结合存钱罐一起对孩子进行金钱教育。家长可以这样解释：“这个机器就好像一个巨大的小猪储蓄罐。爸爸妈妈一旦发了工资就会将钱放进这个储蓄罐里。当需要用钱的时候，我们就从里面取一点。但是，我们要尽量保证储蓄罐一直有钱，这也就要求我们在用钱的时候要学会计划。”
同样，家长在孩子面前使用信用卡时，也要对孩子解释信用卡的概念：“我现在可以用这个卡代替金钱买东西，但是我必须在几个星期内用现金来付清，不然就会有很多利息。”
哈佛语录
哈佛教育专家认为，让孩子一生富足的办法，并非父母给孩子留下百万、千万的家产，而是要从小培养孩子的理财能力。
家庭理财，孩子也要参与
如果你懂得使用金钱，那它将是一个好奴仆；如果你不懂得使用金钱，那它就变成你的主人。
——马克·吐温
美国父母将理财教育称作从“3岁开始实现的幸福人生计划”美国的家长们会让孩子干家务来换取零花钱，这样孩子就可以清楚地认识到：即便是出生在富有的家庭中，也要有工作的**与社会责任感。
哈佛故事
虽然艾迪今年刚5岁，但他已经是家里财政大权的决策者之一了。艾迪的父母认为教会孩子理财就是教会孩子如何过日子。让那个孩子参与到家庭的重大财务决策中，会让孩子感觉自己在家庭中很受父母重视，有“小主人”的感觉。
艾迪参与的家庭重大财务决策项目包括：买家具、买汽车、买大型家用电器以及买一些奢侈品等。艾迪的家里如果需要买东西就要进行一次家庭投票，父母和艾迪各有一票。
有一次妈妈想要买一个手包，可是爸爸认为样式不太好看，但是妈妈很喜欢，就去询问儿子的意见，儿子说：“我觉得很适合妈妈。”于是二比一，妈妈就高兴地买下了那个手包。
还有一次，父亲因为业务很忙需要再买一辆汽车，但是妈妈觉得不划算，就不让买。随后进行了家庭投票，艾迪把赞成票投给了爸爸，理由是：爸爸方便了，才能赚更多的钱。
除了让艾迪参与家庭理财，艾迪的父母每次去银行存钱也都会带上这个小家伙，告诉他怎么把钱放入银行，怎么把钱取出来，什么是定期存款，怎么才算是流动自己。
就这样，艾迪在家庭理财中有着举足轻重的重要位置，也渐渐明白了爸爸妈妈赚钱得不易。
爱心课堂
家长要鼓励孩子参与家庭活动，应该让孩子明白：虽然洗碗、拾玩具、擦桌子等家务是每一个家庭成员应尽的义务，但是只要你做了也应该获得额外的奖励。
学习管理金钱是一个长期的过程，但是作为家长应该告诉孩子：金钱会不断地流动，会减少也会增加。
父母应该让孩子明白，金钱本身并不具备力量，自身的价值并不由金钱定义。当你是一个一贫如洗的穷光蛋时，也不应该把自己的人生定为无知和失败；同样，哪怕是你是一个全球首富，也不应该把自己当成伟人，沉醉在财富中沾沾自喜。
生活中你需要面对很多的诱惑，但是在这种诱惑之上，你要掌控自己的金钱，让其成为实现自己**的手段。参加家庭理财，让这些法则成为孩子生活中的一部分。或许，将来孩子得到的金钱永远不会比他需要的多，但是只要让他在家庭理财中掌控了运用金钱法则的能力，也就能够织补他的经济命运。
另外，家庭理财可以培养孩子的消费观，甚至可以教会孩子支配自己的金钱。在孩子支配这些零花钱的时候，家长可以引导孩子学习如何支配，这样的教育显得更加直观，收获也比较大。当孩子3～5岁的时候，家长可以给他们一些零花钱。至于给孩子多少才算是最合适？哈佛相关专家曾经做过一项有趣的研究，结果表明：以“周薪”来计算孩子的零花钱比较合适，即每周给孩子的零花钱等于0.5～1元乘以孩子的年龄。例如，一个5岁的孩子，通过周薪计算法计算，家长给孩子最合适的零花钱为2.5～5元。
家长在给孩子零花钱的时候，一定要让孩子明白，他可以马上把钱花掉，也可以把钱一点点积攒下来买一些自己期待已久的东西。这样孩子就可以自己做主选择自己想要的东西和适合的消费方式。
教育小妙招
在德国，一个6岁的男孩，可以把攒起来的零钱都存到银行去，他在银行有自己的账户。家长为年幼的孩子在银行开账户在西方已经屡见不鲜。所以哈佛教育专家建议，3岁的孩子应当每周给3美元，6岁的孩子每周给6美元。也就是说，每长一岁就增加一美元的津贴。
·让孩子认识每件东西的价值
家长要让孩子认识每件东西的价值，从而爱惜它、保护它，可以从一双袜子开始教育孩子，需要勤俭朴素，爱护财物。
·管理孩子的玩具和物品
孩子所需要的玩具也是家庭理财计划之一，父母要严格控制孩子玩具的数量，不可经常给孩子更换玩具，将一些孩子的玩具存放一段时间，以便再给他们的时候可以激起他们的“新鲜”感。
·定期给孩子零用钱与关注金钱的流向
孩子应当像家长定期拿到工资一样定期得到零花钱。只有这样，孩子才能学会计划和核算。不应当拿零花钱来奖励或惩罚。孩子买的杂志或书在家长看来是否有益，这并不重要。孩子应当用零花钱满足他个人的愿望。拿零花钱买学习用品或衣服是不够的。对许多孩子来说，要他们安排好较多的钱，把钱用在有益的地方，这就要求太高了。
·对零花钱拥有建议权，但把支配权交给孩子
多数家长会让孩子拥有存款，却完全不给他们支配权，往往孩子要买什么，家长认为不必要，便极力阻止，徒然留下不好的沟通经验，倒不如给意见由孩子自行评估。如果儿子想换新型脚踏车，爸爸妈妈应该做到不赞同但也不阻止，只是分析原本的脚踏车是否还能用、是否有功能上的残缺，而想购新脚踏车除外型炫之外，并没有特别好用的功能，但价格高出很多，可能花掉他所有的存款，分析后决定权还是在孩子。
·制定相关的家庭制度
在家中制定一些使用他人物品的规章制度，以此教育孩子学会珍惜别人的物品；帮助孩子从事一些力所能及的家务，从而得到自己想要的东西；如果孩子因为滥用或者疏忽大意而让物品损坏或者折断，就让孩子用自己的劳动所得费用赔偿修理费用，加深孩子对金钱使用的观念。这样的教育会让孩子知道，要想得到一件东西都是需要付出辛苦劳动的，这样的教育方式可以让孩子更加珍惜自己已经拥有的东西。
哈佛语录
哈佛教育专家认为，在对孩子进行理财教育的过程中，全家人都要珍惜财物，不要贪图财物，让孩子真正明白，虽然金钱在人们生活中扮演着很重要的角色，但是也不能成为金钱的奴隶，而是要做金钱的主宰者。
培养孩子的财商
人从生到死的每一步生活，都应是一种隔着柜台的现钱买卖关系，如果我不是这样的话，那么天堂也就不是政治经济学所支配的地方，那儿也就没有我们的事了。
——狄更新
财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力，是一个人最需要的能力，也是最容易被人们忽略的能力。家长需要加强对下一代人的理财教育。财商就是理财能力，如果孩子没有理财的本领，那么不管你留给他多少财产，总会有花光的那一天。
哈佛故事
托德已经5岁了，他的父母经过商量后，决定让儿子用做家务的方式赚取零花钱。托德一听有零花钱可赚，马上来了精神。父母对每项家务活的工钱都进行了明确的规定：洗一桶衣服3美元，擦玻璃、修剪草坪以及清理汽车的报酬分别为2美元、3美元、4美元。
很快，托德便学会了使用洗衣机、修剪草坪和清洗汽车。一个月下来，托德一共靠自己的劳动赚了80美元，他花20美元买了一双轮滑鞋，很开心也很自豪。
托德赚的零花钱越来越多，父亲给儿子在银行开了一个账户。此后，托德对自己账户上的存款余额很是关心，为了确保存款余额每月递增，托德开始精打细算，量入为出。有时候为了买必需品会跑好几家超市，精挑细选之后，买下性价比较高的产品。
托德上中学之后，因为活动增加，父亲就给儿子办了一张信用卡。这张信用卡让托德瞬间有了变成大人的感觉，他从不随意超支消费，每月底都会保证信用卡收支平衡。
随着孩子年龄的增长，父亲开始鼓励孩子做生意。托德的第一笔投资生意是到文具批发市场购买了一批日本进口的水性笔，随后将这批笔以低于商店0.3美元的价格卖给了学校同学。这次投资让他赚了40美元。
没过多久，托德的学校组织了一次校庆，很多已经成为政界、商界名人的学长们会来学校进行演讲。托德看准了这次商机，用摄像机录制了很多素材，随后制成了光盘进行出售。这种具有珍藏价值的光盘很快就销售一空，托德也赚得不少钱。
不过有投资就有风险。有一次托德去旅游，在一个博物馆看到了一种制作精美的飞机模型，托德认为这种工艺品一定销路不错，于是就用信用卡买了500件，一次投入了900美元。
不想，回到家乡之后，托德才发现这种模型在当地的工艺品商店到处都是。眼看900美元的投资泡了汤，托德开始寝食难安。
父亲知道这种情况之后，严肃地对他说：“投资一定会有失误，要学会承担失败，并想办法把投资的损失降到最低。”
接下来，托德跑了几家规模较小的工艺品商店与店主商量批发事宜，最后把这些工艺品都转手出去了，捞回了700美元的本金。
得到了父亲的指导，托德对自己的投资更加有信心，并立志到了30岁的时候要成为百万富翁。
爱心课堂
理财是一种生存本能，让孩子学习理财是十分现实和必要的。理财教育一直伴随着孩子的成长，在此过程中，必须培养孩子的理财能力，之后才可以在社会上立足与生活。
理财智商的培养，可以提高孩子的辨别能力、权衡能力与分析能力，当孩子面对五花八门的促销活动时，有理财智商的孩子懂得从自身的情况出发，做出最好的判断，权衡之后选择真正适合自己的实用商品。
理财智商的培养，可以培养孩子的良好品质。掌握理财方法与形成良好的理财习惯会让孩子珍惜劳动成果，在理财的过程中也可以培养孩子诚实、守信的品格。
理财智商的培养，还可以培养孩子的管理能力。从一元钱开始，让孩子慢慢管理好自己的零花钱，管理好自己的生活，再到管理经济事务，让孩子慢慢适应未来经济发展的需要。
对于孩子进行理财智商的，不仅要指导孩子如何做好预算、学会让钱生钱，更要指导孩子如何聪明的花钱。父母带着孩子一起购物的时候，不慎买来没有在预算里的东西，一定要给孩子解释清楚，让孩子明白自己消费的决策过程，学会灵活地用钱，对孩子来说也是一个不错的抉择。
教育小妙招
很多父母早就认识到了教会孩子理财的重要性，但是一直不知道要如何教孩子理财。3岁是孩子学习理财观念的关键时期，家长要抓住这个关键时期教会孩子理财。
·不要在金钱上对孩子撒谎
孩子从3岁开始，就要开始学习如何支配金钱了。在这个关键时期，家长千万不要在金钱的问题上对孩子撒谎，家长要让孩子明白，是人在掌控金钱，而并非金钱在掌控人们，用这种方式树立起孩子对待金钱的健康态度。比如，如果你不想给孩子买他们想要得到的东西，可以说“这件东西没有在计划里”，或者直接告诉他“我不准备买”，但是千万不要用“我们买不起”这样的理由哄骗孩子。
·在孩子面前算账
家长可以在孩子面前算算经济账，告诉孩子自己挣了多少钱，这些钱都准备如何分配。然后告诉孩子，买衣服以及日用品要花费多少钱。但是千万不要谈在孩子身上花了多少钱，比如“在你校服上的花销超过了预算”。
·给孩子买个存钱罐
对3岁的孩子来说，存钱罐是送给孩子最好的礼物，可以让孩子在存钱的过程中，逐渐形成储蓄的观点。通过存钱，孩子自然就会明白硬币可以换取一些他们想要的东西。每当孩子存入1元钱的时候，家长也可以存入1元，这样就可以让孩子明白存钱的好处。
·让孩子花自己的钱
孩子开始有零花钱之后，就要让他学习如何花自己的钱，这样才会懂得珍惜金钱。可以和孩子协商，如果是学费、教材费用或是全家一起的花费，就由家长出钱，但如果是自己想买的玩具、出游时的纪念品、朋友的生日礼物等，则要让他们自己付钱，因为人性都是一样，一旦是别人付账，就容易流于滥花、浪费的情况。
哈佛语录
哈佛教育专家认为，每个人在还没出生的时候就已经开始花钱了。所以，父母一定要重视对孩子的金钱教育，要让孩子明白，金钱不是面包树上长出来的，是通过劳动获得的。
教会孩子如何取舍
舍得舍得，有舍才有得，舍得的并不是简简单单的两个字，它是一种智慧，更是一种人本身素质的体现。
——哈佛教子箴言
在孩子的内心世界里，并不存在取舍的概念，这时父母就要对孩子进行取舍教育，遭遇这种情况，家长不要对孩子的要求置若罔闻，也不可以毫无节制地完全满足，家长需要做的是耐心地帮助孩子正确地判断哪些东西是值得拥有，哪些东西是必须要取舍的。
哈佛故事
商人带着孩子出海远行，他们随身携带着满箱的珠宝。这一天，水手发现了他们的珠宝箱子，并且开始秘密策划抢夺珠宝的办法。
商人在船舱内踱来踱去，想着能够找出一条躲避危险的方法。商人将这件事告诉了儿子。儿子一听很是气愤，说要和他们拼了。商人说，我们绝对不可以用拳头解决这件事情，一定要想办法制服水手。儿子说把珠宝交出来给他们，那水手一定会杀人灭口的。
还没等儿子反应过来，商人突然怒气冲冲地奔上甲板：“一直以来，你都不听从我的忠告！你这个混蛋！”儿子显得不知所措，他对于父亲的做法十分不理解，于是也上前愤怒地指责父亲到底是怎么回事。就这样，争执声越来越大，父子二人相互谩骂着，当水手好奇地围过来看笑话时，商人气冲冲地冲进船舱，拖出了珠宝箱，继续叫嚣着：“你这个忘恩负义的家伙！我宁愿死于贫穷，也不会让你继承我的财产！”他叫嚷着，一个健步跨向栏杆，打开了珠宝箱，在大家猝不及防的情况下，将满箱子的珠宝全部倒入海中。水手们见到珠宝消失的那一瞬间，不由得倒吸了一口气。
一场争执在父子的抱头痛哭与水手们的惋惜劝慰声中告一段落。父子二人回到船舱中的时候，父亲告诉儿子这是最好的办法，如果生命与金钱只可以二选一，鱼与熊掌不能够兼得，再也没有其他方法可以救自己。儿子恍然间也明白了一切。
爱心课堂
有得必有失，在很多事情面前，我们必须学会有所取舍。“舍得”是一门艺术，是一种至高的精神境界，它需要人们的勇气和智慧。
世界上不存在只得不舍的事情，父母必须教导孩子，要想得到一些事物，就必须付出一些代价。应该教导孩子如何权衡事物利弊，从中做出最好的取舍办法。
有舍才有得。这是一种美丽的品质，其中包含了万千的道理。父母应该让孩子名字舍得二字，让他们在遇到事情的时候，一定要做到心中有数，取舍得当。哈佛大学中一直流传着一个故事，那就是当你在雨夜开车的途中，遇到了三个人，一个是救过你的医生，一个是病重垂危的老人，还有一个是你朝思暮想的异性。这个时候你该怎么做？
其实，最为准确的办法就是，你把车钥匙给医生，让医生带着病重的老人离开，自己则是和心爱的异性一起等下一班车。或许人们会认为这个人舍弃了最豪华的轿车，但是换一个角度说，这个人不仅还了医生的恩情，还救了老人一条命，甚至还会因此而收获一段爱情。他所选择的取舍方式可谓是最为聪明的。
有时候，只要我们选择舍弃一些东西，世界马上就变得明朗开阔了，人生的格局立刻发生惊天动地的变化。
教育小妙招
家长经常会遇到这样的情况：孩子买了一件玩具，两只眼睛却一直盯着另一个玩具，甚至手中还紧紧抓着另一个玩具，若是强行放回去，就会引得孩子大哭大闹。在这种情况下，家长为了避免狼狈与尴尬的场面，就会答应孩子的要求，被迫买回一些异议不大的东西。面对孩子的执拗，父母若仅仅是一味地迁就只会引来孩子更多次的大哭大闹、得寸进尺。
·别马上满足孩子的要求
家长必须明白，如果孩子在大哭大闹之后就能够得到他想要的事物，那么他就会经常使用这种方法来迫使家长同意自己的要求。所以，一旦你拒绝了孩子的要求，就要坚持立场。
而对于执拗、娇惯的孩子来说，家长不要立刻满足孩子的要求，可以采取缓解的方式处理，例如孩子非要买这个东西，家长可以明确地告诉孩子，可以给他买第二件他喜欢的玩具，但是今天肯定不可以，可以等到下个月你发薪水的时候再买。孩子学会了取舍，就可以明确地知道自己想要的东西和必要的东西了。家长要让孩子明白，他所得到的东西是经过前期预算与慎重考虑的。
·以身作则，教育孩子如此取舍
父母要以身作则，让孩子明白与观察你是怎么做出买或者不买的决定的。当你不希望在某件东西上浪费金钱的时候，你可以在孩子面前说：“我很喜欢它，但是我并不需要它。”这样可以帮助孩子在消费的时候理智地说“不”。
·让孩子明白有得就有失
在现实生活中，要想得到一些东西就必须舍弃一些事物。同样，父母需要给孩子灌输这样的思想，如果你要想得到或者留住一些东西，你就要放弃相应的一些东西。取舍的意义就在于，分清楚哪些东西是自己真正想要得到的，而哪些东西仅仅是自己想要的。
比如，孩子想买一个新玩具的时候，家长可以告诉他，让他用劳动换取报酬，然后再用自己的钱去买玩具。这样孩子在付出劳动之后就能得到自己买来的玩具，明白得失的意义。
哈佛语录
哈佛教育专家认为，在对孩子的教育中，父母有时需要一点拒绝的勇气，不过分溺爱，进而影响孩子的身心发展。学会与孩子讲道理，明确地让他知道取舍的重要性，久而久之，节俭不奢华的观念在孩子的思想里扎根，孩子自己也要懂得必要的选择与自己真正想要得到的东西。